Source: Freepik
Stabilitatea economică înseamnă să știi că dispui de o rezervă financiară suficientă pentru a face față situațiilor neprevăzute. Desigur, există întotdeauna posibilitatea de a apela la HoraCredit – o soluție de creditare online rapidă, însă aceasta este doar una dintre opțiuni.
- Conform datelor Trading Economics, cheltuielile românilor sunt în creștere treptată, în timp ce veniturile rămân, în cele mai multe cazuri, stabile. Acest context determină necesitatea unei abordări mai atente a economisirii și gestionării bugetului personal.
În continuare, vei găsi o analiză detaliată a metodelor alternative de asigurare a stabilității financiare.
Când situația economică nu permite un stil de viață lipsit de constrângeri
Source: Freepik
Un exemplu simplu: în acest an, cetățenii intenționează să aloce 25-50% din buget pentru cadourile de Anul Nou. Din punct de vedere financiar, acesta este intervalul:
- între 500 și 2.000 de lei românești;
- aproximativ 98 – 393 de euro.
În unele cazuri, oamenii consideră oportun să apeleze la credit online fara dobanda pentru cheltuieli urgente. Cu toate acestea, majoritatea intenționează să se bazeze exclusiv pe propriul buget.
Strategii de independență financiară
Dacă faci parte dintre cei pentru care este important să aibă o rezervă bugetară, poți utiliza scenariile de economisire prezentate mai jos:
- Construirea unei rezerve financiare:
- Esență: economii echivalente cu 3–12 luni de cheltuieli, păstrate în active lichide.
- Instrumente în România: depozite bancare, conturi de economii (ING, BCR, BT).
- Avantaje: protecție împotriva crizelor, stabilitate financiară.
- Riscuri / limitări: randament scăzut, pierdere de putere de cumpărare din cauza inflației.
- Investiții prin piața de capital:
- Esență: investiții pe termen lung în acțiuni și ETF-uri.
- Instrumente în România: Bursa de Valori București (BVB), ETF-uri prin brokeri (TradeVille, XTB, eToro).
- Avantaje: randament potențial ridicat.
- Riscuri / limitări: volatilitate, necesitatea unor cunoștințe solide.
- Utilizarea Pilonului II și III (fonduri de pensii):
- Esență: economii pentru pensie, obligatorii și voluntare.
- Instrumente în România: Pilonul II (obligatoriu), Pilonul III (voluntar).
- Avantaje: avantaje fiscale, creștere relativ stabilă.
- Riscuri / limitări: lichiditate limitată.
- Investiții imobiliare:
- Esență: achiziție pentru închiriere sau revânzare.
- Instrumente în România: piața imobiliară din București, Cluj, Timișoara.
- Avantaje: flux de numerar stabil, protecție împotriva inflației.
- Riscuri / limitări: prag de intrare ridicat, impozite, risc de neocupare.
- Diversificare prin P2P și crowdfunding:
- Esență: investiții în credite și proiecte antreprenoriale.
- Instrumente în România: Mintos, SeedBlink.
- Avantaje: randamente ridicate.
- Riscuri / limitări: risc de neplată (default).
- Crearea unei afaceri sau activități independente (PFA / SRL):
- Esență: activitate antreprenorială proprie.
- Instrumente în România: PFA, SRL, microîntreprindere.
- Avantaje: beneficii fiscale, scalabilitate.
- Riscuri / limitări: riscuri operaționale și de piață.
- Optimizarea fiscală:
- Esență: utilizarea legală a regimurilor fiscale avantajoase.
- Instrumente în România: microîntreprindere (1%–3%), deductibilități.
- Avantaje: creșterea venitului net.
- Riscuri / limitări: necesitatea unei contabilități corecte.
- Investiții în educație și competențe:
- Esență: creșterea veniturilor prin dezvoltare profesională.
- Domenii: IT, finanțe, inginerie, limbi străine, certificări internaționale.
- Avantaje: cel mai ridicat ROI pe termen lung.
- Riscuri / limitări: necesită timp, disciplină și consecvență.
- Diversificarea activelor valutare:
- Esență: protecție împotriva fluctuațiilor RON.
- Instrumente în România: EUR, USD, GBP, conturi Revolut, Wise.
- Avantaje: reducerea riscurilor valutare.
- Riscuri / limitări: comisioane, volatilitate valutară.
- Automatizarea investițiilor:
- Esență: contribuții regulate fără implicare emoțională.
- Instrumente în România: DCA prin brokeri, transferuri automate.
- Avantaje: disciplină financiară, reducerea riscului de timing.
- Riscuri / limitări: necesită un orizont de timp lung.
Există însă un aspect important: pentru economisire și pentru conversia banilor pasivi în bani activi (care generează venit), este necesar să îți crești treptat bugetul.
Metode alternative de câștig, economisire și venituri financiare
Având în vedere că majorarea salariilor în România are loc într-un ritm destul de lent, este logic să iei în calcul surse suplimentare de venit. De exemplu:
- Muncă la distanță și freelancing:
- Metodă: IT freelancing (Upwork, Toptal).
- Esență / mecanică: dezvoltare software, QA, DevOps, analiză.
- Avantaje: tarife ridicate, clienți globali.
- Riscuri / limitări: concurență mare, instabilitatea proiectelor.
- Metodă: servicii creative (design, copywriting, SMM).
- Esență / mecanică: livrarea de servicii creative pentru branduri.
- Avantaje: prag de intrare redus.
- Riscuri / limitări: necesitatea unui portofoliu solid.
- Metodă: consultanță.
- Esență / mecanică: afaceri, finanțe, marketing.
- Avantaje: venituri mari pe oră.
- Riscuri / limitări: necesită expertiză și reputație.
- Comerț online și e-commerce:
- Metodă: marketplace (eMAG, OLX, Etsy).
- Esență / mecanică: vânzarea de produse fizice sau handmade.
- Avantaje: lansare rapidă.
- Riscuri / limitări: comisioane, logistică.
- Metodă: dropshipping.
- Esență / mecanică: vânzare fără stoc propriu.
- Avantaje: investiții inițiale minime.
- Riscuri / limitări: dependența de furnizori.
- Investiții financiare:
- Metodă: ETF-uri și acțiuni.
- Esență / mecanică: investiții prin BVB sau brokeri internaționali.
- Avantaje: creștere pe termen lung.
- Riscuri / limitări: volatilitate.
- Metodă: criptomonede.
- Esență / mecanică: tranzacționare și investiții digitale (Binance, Kraken).
- Avantaje: rentabilitate potențial ridicată.
- Riscuri / limitări: volatilitate extremă, risc de reglementare.
- Metodă: creditare P2P.
- Esență / mecanică: împrumuturi către persoane sau companii (Mintos, Bondora).
- Avantaje: venit pasiv.
- Riscuri / limitări: risc de default.
- Metodă: crowdfunding pentru startup-uri.
- Esență / mecanică: investiții în companii aflate la început.
- Avantaje: acces la inovații.
- Riscuri / limitări: risc ridicat, lichiditate scăzută.
- Imobiliare:
- Metodă: închiriere pe termen lung.
- Esență / mecanică: închirierea locuințelor rezidențiale.
- Avantaje: flux de numerar stabil.
- Riscuri / limitări: impozite, perioade de neocupare.
- Metodă: închiriere pe termen scurt.
- Esență / mecanică: Airbnb, Booking.
- Avantaje: venituri mai mari.
- Riscuri / limitări: necesită management activ.
- Metodă: REITs.
- Esență / mecanică: investiții imobiliare fără deținere directă.
- Avantaje: lichiditate mai bună.
- Riscuri / limitări: riscuri de piață.
- Antreprenoriat (PFA / SRL):
- Metodă: microîntreprindere.
- Esență / mecanică: afaceri impozitate cu 1–3%.
- Avantaje: optimizare fiscală.
- Riscuri / limitări: cerințe administrative.
- Metodă: cursuri online.
- Esență / mecanică: monetizarea cunoștințelor.
- Avantaje: scalabilitate ridicată.
- Riscuri / limitări: necesită expertiză.
- Metodă: servicii locale.
- Esență / mecanică: reparații, curățenie, livrare.
- Avantaje: cerere constantă.
- Riscuri / limitări: concurență.
- Venituri pasive:
- Metodă: redevenț.
- Esență / mecanică: muzică, cărți, fotografie.
- Avantaje: venit pe termen lung.
- Riscuri / limitări: necesită creare inițială de produs.
- Metodă: programe de afiliere.
- Esență / mecanică: Amazon, eMAG, Booking.
- Avantaje: venit automatizat.
- Riscuri / limitări: necesită trafic.
- Metodă: social media (YouTube, Instagram, TikTok).
- Esență / mecanică: monetizarea conținutului.
- Avantaje: potențial foarte ridicat.
- Riscuri / limitări: necesitatea unei audiențe mari.
- Economisire și optimizarea cheltuielilor:
- Metodă: high-yield savings.
- Esență / mecanică: depozite și conturi de economii.
- Avantaje: siguranță.
- Riscuri / limitări: randament scăzut.
- Metodă: facilități fiscale.
- Esență / mecanică: Pilon III, microîntreprindere.
- Avantaje: economii la impozite.
- Riscuri / limitări: plafoane și limitări legale.
- Metodă: diversificare valutară.
- Esență / mecanică: EUR, USD.
- Avantaje: protecție față de RON.
- Riscuri / limitări: comisioane și fluctuații valutare.
- Programe guvernamentale și granturi:
- Metodă: Start-Up Nation.
Esență / mecanică: finanțarea afacerilor noi. - Avantaje: fonduri nerambursabile.
- Riscuri / limitări: concurență ridicată.
- Metodă: fonduri europene.
- Esență / mecanică: granturi UE.
- Avantaje: bugete mari.
- Riscuri / limitări: birocrație.
- Gig economy:
- Metodă: Bolt / Uber.
Esență / mecanică: transport persoane. - Avantaje: venit rapid.
- Riscuri / limitări: amortizarea mașinii.
- Metodă: Glovo / FoodPanda.
- Esență / mecanică: livrări.
- Avantaje: program flexibil.
- Riscuri / limitări: marjă redusă.
- Active alternative:
- Metodă: obiecte de colecție.
- Esență / mecanică: ceasuri, monede, vin.
- Avantaje: protecție împotriva inflației.
- Riscuri / limitări: nelichiditate.
- Metodă: metale prețioase.
- Esență / mecanică: aur, argint.
- Avantaje: protecția capitalului.
- Riscuri / limitări: fluctuații de preț.
Totuși, toate acestea sunt mecanisme care funcționează pe termen mediu și lung. Dar ce faci atunci când ai nevoie de bani „încă de ieri”? Și în acest caz există opțiuni.
De ce creditele reprezintă una dintre opțiuni
Economisirea și veniturile suplimentare sunt, desigur, benefice. Însă există situații în care este necesar să obții fonduri aici și acum, iar împrumuturile urgențe pot fi o soluție:
- Se acordă fără documente suplimentare și fără birocrație.
- Variază ca sume și rate ale dobânzii.
- Pot fi prelungite sau acoperite prin împrumuturi ulterioare.
Totuși, aproape întotdeauna plătești în plus între 20–30% și chiar până la 200% din suma principală a creditului.
Concluzie
Împrumuturile pentru cheltuieli urgente reprezintă o opțiune de ultimă instanță, dar eficientă. Dacă există posibilitatea, este recomandat să iei în considerare surse suplimentare de venit și să încerci să economisești suficient pentru a avea la dispoziție o rezervă financiară solidă.
